保险公司向借款人收取的违约金过高，法院：显失公平，应适当调整
【裁判要旨】涉案保险合同中约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取违约金。该合同中约定的违约金计算标准明显过高，显失公平，在此情形下，一审法院有权调整该违约金的计算标准。
案情：上诉人中国某某财产保险股份有限公司（以下简称某某财险公司）因与被上诉人王某保险人代位求偿权纠纷一案，2014年2月20日，出借人某某银行股份有限公司北京成府路支行（以下某某银行成府路支行）与王某签订《个人担保借款合同》，合同约定王某向该行贷款9万元，期限36个月，自2014年2月20日至2017年2月19日。还款方式为等额本息。同时，王某向某某财险公司投保信用保证保险，某某财险公司出具了保险单，双方约定每月保费费率为借款金额的1.9%，即1710元。如王某拖欠任何一期贷款达到80天的，某某财险公司应向出借人理赔。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。
上述合同签订后，某某银行成府路支行向王某发放贷款9万元，王某自2016年3月20日起不再履行还款义务。2016年6月8日，某某财险公司履行了保险责任，代王某偿还33185.93元，某某财险公司取得了某某银行成府路支行的全部权益。截至理赔时，王某还欠某某财险公司保险费6102.66元。
原告某某财险公司诉讼请求：1.王某返还某某财险公司理赔款33185.93元（其中代偿本金32492.70元、利息578.15元、罚息115.08元）；
2.王某支付某某财险公司逾期保险费6102.66元；
3.王某支付某某财险公司违约金（自2016年6月8日起至实际给付之日止，以理赔金额33185.93元为基数，按日千分之一计算）。
二审裁判观点：根据法律规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。本案中，王某向某某财险公司投保，某某财险公司为其出具了保险单，双方之间建立了保险合同关系，保险责任即为对王某向某某银行成府路支行的贷款本息承担保证责任。现王某未能按照其与某某银行成府路支行之间的约定按期还款，某某财险公司按照保险合同的约定，向某某银行成府路支行履行了保险义务。根据法律规定和合同的约定，某某财险公司取得了代位求偿权，有权在代为偿还款项的范围内向王某进行追偿。因王某尚欠部分保险费未付，某某财险公司有权要求给付。
关于某某财险公司主张的违约金，虽然保险合同中约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取违约金。但是，法院认为，某某财险公司与王某之间签署的为个人保证保险合同，其本质属于某某财险公司为王某的债务提供保证，某某财险公司承担的责任即为保证责任，其承担理赔责任的方式实际上就是代王某偿还借款，其代偿借款产生的损失即为资金占用期间的利息损失。现保险合同约定的滞纳金收取标准过高，该院比照民间借贷利率的相关规定，对王某应当向某某财险公司支付的滞纳金进行调整。
一审判决：依据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（四）》第八条、《民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：
1、王某于判决生效后十日内支付中国某某财产保险股份有限公司理赔款33185.93元；
2、王某于判决生效后十日内支付中国某某财产保险股份有限公司逾期保险费6102.66元；
3、王某于判决生效后十日内支付中国某某财产保险股份有限公司违约金（以33185.93元为基数，自2016年6月8日起至实际给付之日止，按年6%计算）；
四、驳回中国某某财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。
某某财险公司上诉请求：撤销一审判决第三项，依法改判支持某某财险公司的诉讼请求，一、二审诉讼费用由王某承担。上诉理由是，根据某某财险公司和王某签订的保险单约定，投保人未向保险人归还全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。某某财险公司认为，双方约定不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，一审法院应支持某某财险公司关于违约金的诉讼请求。一审法院认定双方约定违约金标准过高，比照民间借贷利率的相关规定进行了调整，根据民间借贷贷款利率的相关规定，利率亦应为24%。一审法院调整的结果违反了双方的约定，造成了某某财险公司的权益受损，请求二审法院予以改判。
二审裁判观点：本案的争议焦点为一审法院调整的违约金计算标准是否妥当。涉案保险合同中约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取违约金。该合同中约定的违约金计算标准明显过高，显失公平，在此情形下，一审法院有权调整该违约金的计算标准。关于具体的违约金计算标准，因某某财险公司每月向王某已经收取借款金额1.9%的保费，且未提供证据证明其实际损失高于一审法院酌定的违约金，故其主张按照年利率24%的标准计算违约金，缺乏依据，本院不予支持。综上，某某财险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，判决结果并无不当，应予维持。
二审判决：依照《民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决驳回上诉，维持原判。
律师认为，首先，违约金应当与保险费、利息等借款人承担的各项费用一并考虑，计算借款人的综合融资成本，审判机关应当在此基础上考虑合理减免的问题。
其次，需要考虑借款人的知情权、选择权、财产安全权的是否被侵犯，具体为考虑本案是否存在贷款、保险捆绑销售/强制搭售的问题，如果存在贷款、保险捆绑销售/强制搭售的，则不应仅仅考虑违约金是否过高的问题，而是需要考虑将保险费、违约金全部否定，即需要考虑将某某财险公司关于保险费、违约金给付之诉讼请求予以全部驳回的问题。
借款人主张保证保险服务的提供构成强制搭售的，人民法院应当审查当事人提供的相关证据，在查明贷款人对借款人所提出的购买保证保险的要求是否合理的基础上作出认定。下列情形，应当认定构成强制搭售：
（1）借款人已经提供了房产、汽车、应收账款等物的担保，且担保物价值超过借款本息额度的；
（2）贷款人认为借款人需要通过信用保证保险介入增信，但未明确告知借款人可以自由选择其推荐名单之外的其他保险产品，或者可以自由选择其他增信方式的；
（3）贷款人要求借款人出具购买由其代办保险手续的承诺书作为贷款发放条件的；
（4）以提供融资服务为条件，变相或强制变相提供保险服务的其他情形。
强制搭售行为违背借款人的真实意思表示，增加借款人的用资成本，借款人有权依照民法典第一百五十条、第一百五十二条规定请求撤销合同。合同撤销后，保险人尚未承担保险责任的，投保人有权请求保险人返还保费；保险人已经承担保险责任的，借款人有权请求以其缴纳的保费相应冲抵欠款本息。
相关文章
-
银行、小贷公司联合放贷，利息支付等约定不成立，即使成立也无效
上诉人温某与被上诉人桂某银行股份有限公司（以下简称桂某银行）、重庆市蚂某商诚小额贷款有限公司（以下简称蚂某小贷）金融借款合同纠纷一案，原审桂某市林某区人民法院于2021年11月24日作出（2021）桂0312民初*****号民事判决，于2022年1月26日将判决书送达温某。温某不服原审判决，提出上诉。李大贺律师认为，原审判决完全忽略本案的金融属性，根本无视消费者权益，肆意践踏当事人诉讼权利，证据认...
2023-12-15 03:00:18 银行原审证据 -
虹口区140街坊房屋征收居住困难户认定和保障补贴办法(征求意见稿)
虹口区140街坊房屋征收居住困难户认定和保障补贴办法(征求意见稿) 一、目的和依据 为规范房屋征收与补偿中优先住房保障的居住困难户审核认定工作，根据《国有土地上房屋征收与补偿条例》(国务院令第 590号)、《上海市国有土地上房屋征收与补偿实施细则》(上海市人民政府令第 71号) (以下简称《实施细则》)、《上海市共有产权保障住房申请对象住房面积核查办法》(沪房规范[2019]17号)等相关规定特制...
2023-12-15 02:00:24 住房困难户房屋 -
三井住友海上火灾保险株式会社（MitsuiSumitomoInsuranceCompanyLimited）诉中远海运集装箱运输有限公司国际多式联运合同纠
三井住友海上火灾保险株式会社（MitsuiSumitomoInsuranceCompanyLimited）诉中远海运集装箱运输有限公司国际多式联运合同纠发布日期：2023-10-30 文章来源：互联网 【基本案情】2015年3月，案外人SONYEMCS（MALAYSIA）SDNBHD公司（以下简称索尼公司）委托中远海运集装箱运输有限公司（以下简称中远海运公司）运输一批液晶显示面板先经海运自马来西...
2023-12-15 02:00:23 希腊铁路运输海运公司 -
历时6年五粮液告赢九粮液分析称此次判决有导向意义
历时6年五粮液告赢九粮液分析称此次判决有导向意义发布日期：2023-10-30 文章来源：互联网 傍名牌 曾经一度是很多中小品牌迅速崛起的 捷径 ，这让很多品牌不得不预防性的注册很多与本品牌相似的商标。但是这种此前大多只是受到舆论谴责的 捷径 ，如今则有了法律的打击。日前，经最高人民法院(以下简称最高法)再审判决， 九粮液 九粮春 等产品的行为，被认定侵犯 五粮液 五粮春 所享有的商标专用权，前...
2023-12-15 02:00:21 滨河洛阳白水 -
-
患者被狗咬伤6个月后死亡，家属起诉两家医院索赔10万丨医法汇
作者：医法汇转载请注明来源：医法汇案情简介患者刘先生（59岁），因“发热3天余” 于16:00左右到市人民医院急诊外科，与医生口头交流后离院。17:00到市医院急诊，查血常、胸部CT、头颅CT，予外科会诊，建议传染科会诊或转院。19：32到市三院急诊感染科，追问病史患者称6个月前被家养小狗咬伤上肢，伤口有出血，未至医院处理伤口，未注射狂犬疫苗。21：56患者又到至市二院急诊外科，初步诊断：1、泌尿...
2023-12-15 02:00:13 鉴定狂犬病医疗 -
汽车销售欺诈被判1380余万元赔偿案（贾佳莹与北京锦麟盛泰汽车销售有限公司、北京德特汽车贸易有限公司买卖合同纠纷一案）
汽车销售欺诈被判1380余万元赔偿案（贾佳莹与北京锦麟盛泰汽车销售有限公司、北京德特汽车贸易有限公司买卖合同纠纷一案）发布日期：2023-12-14 文章来源：互联网 基本案情：2014年1月26日，贾佳莹与北京锦麟盛泰汽车销售公司（以下简称锦麟盛泰公司）签订了《汽车销售合同》，约定车辆品牌为劳斯莱斯古斯特EWB，车辆总价520万元。后北京德特汽车贸易有限公司（以下简称德特公司）开具了发票，价税...
2023-12-15 02:00:11 公司车辆判决 -
支付宝网络侵权案（内蒙古华电秦天风电有限公司诉支付宝（中国）网络技术有限公司网络侵权责任纠纷案）
支付宝网络侵权案（内蒙古华电秦天风电有限公司诉支付宝（中国）网络技术有限公司网络侵权责任纠纷案）发布日期：2023-12-14 文章来源：互联网 基本案情：2016年4月20日，内蒙古华电秦天风电有限公司对公银行账号收到支付宝（中国）网络技术有限公司汇款1.2元，摘要为支付宝认证，用途为往来款。后经内蒙古华电秦天风电有限公司核实，上述汇款事由系案外人宋某冒用内蒙古华电秦天风电有限公司名义在支付宝...
2023-12-15 02:00:09 支付宝第三方有限公司 -
省政府首次单独作为原告提起生态环境损害赔偿案（江苏省人民政府诉安徽海德化工科技有限公司生态环境损害赔偿诉讼案）
省政府首次单独作为原告提起生态环境损害赔偿案（江苏省人民政府诉安徽海德化工科技有限公司生态环境损害赔偿诉讼案）发布日期：2023-12-14 文章来源：互联网 基本案情：江苏省人民政府诉安徽海德化工科技有限公司生态环境损害赔偿诉讼一案，系江苏省人民政府首次单独作为原告提起的生态环境损害赔偿诉讼。泰州市中级人民法院一审查明，海德公司于2014年分别将其生产中产生的废碱液共计102.44吨交由没有危...
2023-12-15 02:00:08 海德生态环境江苏省 -
关于虹口区140街坊被征收居住房屋评估均价的公告
于虹口区140街坊 被征收居住房屋评估均价的公告 根据《上海市国有土地上房屋征收与补偿实施细则》的相关规定，经上海地维房地产估价有限公司伊估计算，虹口区 140街坊房屋征收决定范围内被征收居住房运评估均价为54738元/平方米（建筑面积)，价值评估时总为023年11月28日。 特此公告 上海市虹口区住房保障和房屋管理局 2023年12月7日 注：本文为手工录入，如有细微差异以征收地块张贴或官方发布...
2023-12-15 02:00:06 虹口区上海市街坊
