对于仓单质押贷款风险管理的研
【仓单质押操作流程】对于仓单质押贷款风险管理的研究
仓单质押贷款是一项新兴的物流服务,是传统储运向现代物流发展的一个延伸业务，同时，它也被看成是一种金融产品。通过仓储企业作为第三方担保人，有效地规避了金融风险，可以在相当长一段时间里，解决我国目前信用体系不健全的问题。因此，近年来这项业务受到了生产企业、物流企业、银行的广泛关注。
所谓仓单质押贷款是指货主企业把货物存储在仓库中，然后可以凭仓库开具的货物仓储凭证仓单向银行申请贷款，银行根据货物的价值向货主企业提供一定比例的贷款，同时，由仓库代理监管货物。仓单质押作为一种新型的服务项目，为仓储企业拓展服务项目，开展多种经营提供了广阔的舞台，特别是在传统仓储企业向现代物流企业转型的过程中，仓单质押作为一种新型的业务应该得到广泛应用。
仓单质押贷款的潜在风险
仓单质押贷款业务开展以后所引起的资金流动，和涉及到法律、管理体制、信息安全等一系列问题，会随着实践的深入逐渐显露。因此，仓单质押是有一定风险的。对于仓储物流业来说，仓单质押业务的风险主要有:
客户资信风险
客户的业务能力、业务量及商品来源的合法性，对仓库来说都是潜在的风险。在滚动提取时提好补坏，有坏货风险，还有以次充好的质量风险。
仓单风险
仓单是质押贷款和提货的凭证，是有价证券，也是物权证券，但目前仓库所开的仓单还不够规范，如有的仓库甚至以入库单作质押凭证，以提货单作提货凭证。
质押商品选择风险
并不是所有的商品都适合作仓单质押，因为商品在某段时间的价格和质量都是会随时发生变化的，也就是说会有一定程度的风险。
商品监管风险
在质押商品的监管方面，由于仓库同银行之间的信息不对称、信息失真或信息滞后都会导致任何一方决策的失误，造成质押商品的监管风险。
内部管理和操作风险
许多仓库的信息化程度很低，还停留在人工作业的阶段，会增加内部人员作业和操作失误的机会，形成管理和操作风险。
规避风险的相关措施
针对上述仓单质押贷款的潜在风险，主要采取如下的防范措施(若存储商品发生损毁，需保险公司理赔的，应遵循保险公司相应的规范程序)：
仓单的真实性、有效性
防范措施包括：指定印刷、固定格式、预留印鉴、由指定专人送至银行，并在仓单上和银企合作协议中申明;由借款人保证仓单的真实性和有效性，否则因此产生的贷款资金风险由借款人负完全责任。
对仓单质押商品要有一定的限制
该种商品应尽量是一种适用广泛，易于处置，价格波幅较小且不易变质(保存期至少一年)的商品，如:各类基础生产资料。为避免仓储、运输过程中对货物的损毁而带来的资金风险，应要求借款人在提供仓单的同时提交相应的“财产一切险”保单，第一受益人应为质押权人，即贷款银行。
对质押货物的监管
借款企业、仓库和银行三方保持信息畅通，在协商合作的基础上就相关的合作事宜达成一致，并签署协议。协议一经签署，双方均需严格按照执行。
仓单质押价格的确定
可以根据货物存放地的市场价或生产商与交易市场签订的代销暂定价来认定仓单价值。同时通过分析该种货物三年来的市场价格波动情况来判定其波幅空间，波幅小的折扣率可以大一些，七折甚至八折;波幅大的折扣率则必须有所下降，六折或五折不等。作为补充保证，还应设立风险保证金制度。
仓单质押货物的释放
由于一张仓单项下的货物是在不同时间，根据销售进度以多张不等量“专用仓单分提单”方式释放的，因此从仓单进入银行获准质押放款开始就要由管户信贷员按仓单编号、日期、金额、仓储地等要素登记明细台帐，每释放一笔，就要在相应仓单项下作销账记录，直至销售完成，货款全部回笼为止。
仓单质押贷款的操作流程
仓单质押业务是一项在国外较为成熟的金融服务业务。近年来，随着我国现代物流业的发展，仓单质押业务在我国许多地区和行业逐渐开展起来，并取得了一定成效。然而，也正是由于仓单质押业务在国内存在时间较短，发展得并不完善，存在这大量的风险。这其中也缺乏严密的操作流程，规范流程的操作，对于规避风险，降低损失有着重要的意义。
目前，仓单质押贷款业务主要有两大形式。一是现有存货的仓单质押贷款，其基本要点是:货主企业把货物存放在仓储企业中，然后凭货物仓储凭证仓单向银行申请贷款，银行根据货物的价值向货主提供一定比例的贷款，而由仓库代理监管货物。二是拟购买货物的仓单质押贷款，即保兑仓业务，它相对于前者的特点是先票后货，即银行在买方客户交纳一定的保证金后开出承兑汇票，收票人为生产企业，生产企业在收到银行承兑汇票后按银行指定的仓库发货，货到仓库后转为仓单质押。
规范现有存货的仓单质押贷款操作流程：
如图a所示，现有存货仓单质押贷款的标准化操作流程为：
仓库和货主签订《仓储协议》，明确货物的入库验收和保护要求。货主将货物送往指定仓库，仓库经审核确认接收后，开具仓单。
货主以仓库开具的仓单为凭证，向银行申请贷款，银行以减少风险为前提对仓单进行审核。
货主、银行和仓库在协商的基础上，达成合作意向，并签署《仓单质押贷款三方合作协议书》，仓单出质背书登记交银行。
仓库同银行签订《不可撤销的协助银行行使质押权保证书》，确定双方在合作中各自履行的责任;银行与客户签订《账户监管协议》，为资金流通提供保障和便利。
仓单审核通过，在协议、手续齐备的基础上，银行向货主按货物价值的一定比例发放贷款。
货物质押期间，由仓库监管，货物的使用权归银行所有，仓库只接收银行的出库指令。
仓库按《仓储协议》的相关规定对货物进行监管，直至接收到银行的出库指令，并按指令将货物出库。
货主履行同银行约定的义务，银行解除仓单质押，并将仓单归还货主。
如若货主违约，银行有权处置质押在仓库的货物，并将处置指令下达给仓库。
仓库接收处置指令后，一句货物性质，对其进行拍卖或回购，来回笼资金。
规范拟购买货物的仓单质押信贷操作流程：
如图b所示，拟购买货物仓单质押贷款的标准化操作流程为：
买方贷款进货方在确保货物的一定市场需求后，同供方生产厂签订相应的购货合同。
买方贷款进货方同仓库签订《仓储协议》。
买方贷款进货方、银行、仓库和供方生产厂就合作事宜进行协商，达成一致后，签署《买方信贷四方协议》。
买方贷款进货方同银行签订《贷款(承兑)协议》，并交纳20%的保证金。
买方贷款进货方委托银行付款给供货生产厂。
银行在买方贷款进货方交纳保证金后，接受其委托，按协议规定付款给供方生产厂。
供方生产厂收到银行付款后，将货物发送至仓库。
仓库对货物进行验收，合格后入库保存，并通知银行
商品需求方向买方贷款进货方买X数量的该货物，并付相应款。
买方贷款进货方将X数量货物的保证金款交付给银行。
银行通知仓库放X数量的货。
仓库按银行下达的指令，出库X数量的货物直接至商品需求方。
当银行收到足额保证金后，通知仓库全部放货，并解除质押监管。
仓库按买方指令将所有货物全部出库。
如若买方贷款进货方没有按时交纳保证金，或违反《贷款协议》的其他规定，银行有权处置质押货物，并通知仓库实行。
仓库可按商品性质及需要，对其进行仓库回购或厂商回购。
根据货物性质及实际操作需要，最好向指定的保险公司申请办理仓储货物的保险，确保仓储货物出现损毁时，保险公司可以赔偿。
结论
仓单质押在国外已经成为企业与银行融通资金的重要手段，也是仓储业增值服务的重要组成部分。在我国，仓单质押作为一项新兴的服务项目，在现实中没有经验可言，同时由于仓单质押业务涉及法律、管理体制、信息安全等一系列问题，因此可能产生不少风险及纠纷，如果仓储企业能够有效的防范以上风险，相信仓单质押业务会大有所为的。
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