小额贷款无须抵押瑞安尝试中国式穷人银行
小额贷款无须抵押瑞安尝试中国式穷人银行
随着10月中旬2007年诺贝尔和平奖的公布，孟加拉国经济学博士穆罕默德·尤努斯的名字开始为世人所知。和他的名字一起广为人知的是他所创立的"穷人的银行"--专门向社会最贫困人口提供小额贷款的孟加拉国农村银行。这个银行在全球帮助数百万人脱离了贫困。
在浙江瑞安，也有一个关注农村贫困人群贷款需求的组织，叫瑞安农村合作协会(简称瑞安农协)。它除了帮助农民争取低门槛的贷款，还为农民提供流通、科技等各项服务。瑞安的这一做法得到各界广泛的关注，著名的"三农"问题专家温铁军在接受本报记者采访时说，瑞安农协的操作路径颇具可行性，是可以推广的。
见闻
农户联保
无须抵押就可获贷款
"我现在每个月收入比以前增加五六百元了!"为自己的收入算了一笔账后，瑞安市马屿镇朱岙底村村民朱应迪高兴了。
位于飞云江畔的朱岙底村是当地有名的扫帚村，全村几乎有一半人家世代以做扫帚为生。长期以来，村民们都是以家庭为单位，各自争取银行贷款，各自进购原材料，各自生产销售。由于生产户众多，相互之间恶性竞争，最近几年来，一些人家的生意并不好。
今年8月，这种"单干"式的生产方式改变了。在瑞安农协的帮助下，朱岙底村成立了扫帚专业合作社。在合作社，朱应迪首先感受到的就是贷款的变化。朱应迪和其他的几户扫帚专业户组成了一个小组，一个组的组员要贷款时，其他组员共同为他担保，朱应迪也为需要贷款的其他组员担保，这样每个人不用抵押就可以获得贷款，利息也低了1/3以上。
"以前，想要得到点贷款，要带上身份证、结婚证、房产证、户口本等，程序很烦，贷个款要半个星期，而且最多只能贷一两万，还不一定能贷成呢!现在去贷款，只要带个身份证就行，几分钟就办下来了，我上个月就去贷了3万元。"
贷款多了，朱应迪就有本钱购买更多的原材料，生产更多的扫帚。制造扫帚需要一种叫"金丝草"的原料，要从外地购买。农协和合作社组织农户们统一购买，因为购买数量很大，价格就比单户人家购买时低了不少。在产品销售方面，农协和合作社也帮他们创立统一的品牌，争取更多的销路。此外，瑞安农协还为农民提供科技上的帮助。今年夏天，就有很多清华大学、中国人民大学的大学生和哈佛大学、芝加哥大学的留学生，在瑞安农协的组织下来到瑞安进行志愿服务，给农民提了不少好的建议。
有了这些合作，朱应迪不再是单打独斗，也不再为贷款犯难，更不担心卖不出扫帚还不出钱。
朱岙底村村委会主任余节相对记者说，他们村里做扫帚的村民，约有1/3加入了合作社。
前景
"三位一体"的农协潜力巨大
2007年3月25日成立的瑞安农协，创办单位有合作银行、供销联社等8家核心会员，近百家农民专业合作社、农机合作社、村经济合作社为基本会员。以往分散的供销社、农村信用合作社和农民专业合作社在农协合为一体，形成了一种新型的运作机制。其中信用合作是农协的重要组成部分，居于核心地位。
据调查测算，中国农村1.2亿户有贷款需求，贷款满足率为60%，金融服务能力有弱化趋势：一方面资金外流严重，存款不断转移到大城市;另一方面农民缺乏融资渠道，普遍患有资金"饥渴症"…瑞安农协推行的农户联保贷款制度，使得在通常金融制度下很难得到信贷的农民，可以比较容易地获得发展资本。
"我们是真心实意地推进乡村银行的，已经初见成效，潜力巨大。"清华大学公共管理学院博士后、瑞安市副市长陈林在接受记者采访时说。
陈林告诉记者，瑞安农协在金融方面的结构设计，与孟加拉乡村银行是有相通之处的。不同的是，瑞安农协本身不做存贷款，不与现有银行体系争夺市场，而是相互补充，依托合作协会、合作社开展信用评级、互助联保，控制银行风险，放大农村信用。陈林说，搞金融未必要靠真金白银。通过农民组织化，降低农民与银行之间的信息不对称，有助于缓解农村金融困境。而合作社在产品供销方面建立统一的渠道，解决了千家万户小生产与千变万化大市场这一矛盾，进一步降低了贷款的风险。
陈林认为，如果没有三位一体，容易得到支持的可能仅仅是大户、龙头企业，而有了三位一体，最普通的农民也可以享受到各种金融资源和政策资源。目前，瑞安正在考虑引进孟加拉乡村银行的操作流程和技术，进行改造后利用到瑞安农协的合作模式中去。
浙江省农村信用社联合社理事长朱范予在11月2日瑞安举行的农村金融改革与农协"三位一体"建设座谈会上说，瑞安的做法是新形势下合作经济、合作金融很好的探索。他表示，将全力支持瑞安农协发展，并在浙江省其他地方进行推广。
专家观点
三农问题专家温铁军：
瑞安的做法值得推广
瑞安实施农村合作"三位一体"，方便的联保小额贷款模式，引起了学术界的广泛关注。著名的"三农"问题专家、中国人民大学农业与农村发展研究院院长温铁军就曾两次来到瑞安考察。
温铁军认为，瑞安农村合作"三位一体"是一个很重要的创举，可以帮助基层农民和农民合作社与政府有关部门实现对接。但是如果没有一套体系，不作组织创新，那农村基层分散的农民是很难单个地接受国家投入的，组建综合农协，把各部门的优势整合在一起，有利于国家对于农业的投资下达到基层，这是个很大的创造。
不少人把瑞安农协和孟加拉乡村银行相提并论，温铁军认为，瑞安农协没有、也不需要照搬孟加拉模式。我们只要整合现有的支农体系，就能够取得比孟加拉小额信贷银行更大的制度收益。瑞安的做法比较符合中国现有的农村基层组织体系的情况，是具有中国特色的，应该是很有前景的。
温铁军告诉记者，所有小农经济地区，都可以借鉴瑞安的做法。政府的组织资源是相对比较丰富的，如果能够像瑞安这样整合，都会有比较可观的收益，它值得推广。
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