关于合理把握最高额抵押担保合
【最高额抵押决算期】关于合理把握最高额抵押担保合同
近年来，银行贷款管理过程中对于法律条文的准确理解和运用已经成为客户经理正确行使其职能的重要素质要求。特别是在办理具体业务过程中，一定要准确把握诸如合理确定决算期和最高债权余额、准确衔接前后最高额抵押担保合同等问题，才能确保银行债权的安全。
一、合理确定最高额抵押的合同决算期和最高债权余额。最高额抵押的决算期是指确定抵押权所担保的债权实际数额的时间，在设立最高额抵押时，抵押人和债权人约定了抵押权所担保的债权最高额。从银行有效控制风险的角度，并不是决算期越长越好，决算期过长增加了不可预测因素，不利于银行控制风险。最高额抵押合同的决算一般发生在约定的决算期届至时，但贷款实践中也有一些特殊的最高额抵押合同决算：一是不特定的债权不可能发生。当最高额抵押贷款的借款人出现违约时，法律赋予了银行方合同的单方解除权，合同解除后，债权银行和抵押人均可以请求在合同约定的决算期届至前对债权额进行决算。二是抵押物因财产保全或者执行程序被查封、拍卖。如果在最高额抵押合同约定的决算期尚未届至前，抵押物被查封、拍卖，最高额抵押合同应提前进行决算，此时的主合同债权人应注意提前行使自己的权利，避免风险。
二、注意前后两份最高额抵押合同的衔接问题。在最高额抵押合同决算期届满至贷款全部清偿之前，借款人可能需要新的贷款，如果抵押人仍对新贷款提供最高额抵押，那么银行就要与抵押人签订第二份最高额抵押合同。此时两份最高额抵押合同的衔接问题要引起银行方面的充分重视。实践中，通常采用下列三种方法进行两份抵押担保合同的衔接：
一是注销第一份最高额抵押合同的登记，在登记第二份最高额抵押合同时，在合同的“其他事项”中注明第一份最高额抵押合同项下担保但尚未结清的全部主合同编号、金额，约定由第二份最高额抵押合同继续对第一份抵押合同项下担保的合同金额承担抵押担保责任，并记入第二份最高额抵押合同的担保最高债权余额。
二是办理形式上的重复抵押登记，在重复抵押的情况下，第二份合同的抵押登记上该贷款银行应当成为第二顺序的抵押权人，在第一顺序抵押权人也为同一人的情况下，这种形式上的重复抵押并不影响抵押权人债权的实现，当然，前提是抵押物足值。
三是用第二份抵押合同项下发放的新贷款偿还第一份最高额抵押合同项下尚未结清的贷款本息，也就是我们通常所说的借新还旧。如果第一份抵押担保合同担保的贷款本金还有未到期的，则可以通过与借款人协商提前收贷的方式结清前一笔贷款。
三、注意最高额抵押合同最高限额和最高额抵押期间的变更。
最高额抵押合同是当事人双方协商后意思表示一致形成的协议，当事人有权协商变更合同，对变更最高额抵押合同，我国《担保法》没有做出相应的规定，但是，在最高人民法院《关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第82条中规定，“当事人对最高额抵押合同的最高限额、最高额抵押期间进行变更，以其变更对抗顺序在后的抵押权人的，人民法院不予支持。”因此在贷款担保业务实践中，银行客户经理要关注这两个变更问题。
一是最高贷款限额的变更。最高额贷款合同生效后，贷款人和借款人协商变更限额，抵押人同意增加最高限额，并经抵押登记的，新的抵押关系成立。但是，未经抵押人同意或未经登记的不发生抵押效力，抵押人不承担增加部分的担保责任;即使经抵押人同意并已登记生效，抵押权人也不得以其增加部分对抗变更登记前已成立的后顺序抵押权人。二是贷款期限的变更。最高额贷款抵押合同所约定的期限，贷款合同双方当事人可以协商变更，抵押人也可以同意贷款合同当事人商定的变更，但是，上述三方当事人协商变更抵押期限，不得对抗已经成立的后顺序抵押权人。例如，在重复抵押中，顺序在先的抵押权人与借款人和抵押人协商延长最高额贷款抵押日期，延后所产生的债权，在处理抵押物时对后顺序抵押权人无效，即不得优先于后顺序抵押权人受偿。
对于上述法律条文的准确理解有利于银行客户经理在工作实践中正确履行职能，合理地保护银行的相关权力。因此，客户经理要成为学习法律常识的最直接的受益者，就必须不断地强化学法、用法意识，时时刻刻学会用法律知识来防范各类骗局和陷阱。
更多精彩内容请进入专题
相关文章
-
关于合理把握最高额抵押担保合
导读： 【最高额抵押决算期】关于合理把握最高额抵押担保合同 近年来，银行贷款管理过程中对于法律条文的准确理解和运用已经成为客户经理正确行使其职能的重要素质要求。特别是在办理具体业务过程中，一定要准确把握诸如合理 【最高额抵押决算期】关于合理把握最高额抵押担保合同 近年来，银行贷款管理过程中对于法律条文的准确理解和运用已经成为客户经理正确行使其职能的重要素质要求。特别是在办理具体业务过程中，一定要...
2022-09-24 06:16:18 高额合同决算婚姻家庭 -
关于房屋抵押借款协议
导读： 【房屋担保合同范本】关于房屋抵押借款协议 抵押人(以下简称甲方)： 住址： 抵押权人(以下简称乙方)： 住址：身份证号码： 甲方因 ，向乙方申请借款，双方经协商一致同意，甲方以其所有的财产 (以下简称甲方抵押物)， 【房屋担保合同范本】关于房屋抵押借款协议 抵押人(以下简称甲方)： 住址： 抵押权人(以下简称乙方)： 住址：身份证号码： 甲方因 ，向乙方申请借款，双方经协商一致同意，甲方...
2022-09-24 06:16:16 甲方抵押权协议婚姻家庭 -
美女醉酒后遭“捡尸”，第二天一丝不挂从宾馆醒来
所谓“捡尸”，多指女生因饮酒过度而醉倒的时候，被居心不良的男人捡走发生性关系。因此，通常来讲，“捡尸”就意味着强奸。下面要讲这起案件，因捡尸而起，却远不止那么简单，后续的发展令人始料不及。受害者叫刘瑶，她报警时，一个劲地哭，110接线员耐心地安抚了近十分钟，才断断续续听明白她是受到了性侵。我们接到指令赶到事发宾馆时，刘瑶的情绪已经平复了许多，她告诉我们，头天晚上，她与两个同事在酒吧喝酒，结束时准...
2022-09-23 23:18:59 他的到了同事 -
昆山反杀案死者刘海龙：提刀砍人被反杀，他的故事比你想得更恶劣
法律面前人人平等。任何犯罪之人从不会因为身份的差异，或者是阶层的不同，而在犯罪之后被姑息，这不仅仅在公平公正的法律面前不被允许，同样也难以服众。毕竟在人伦道德的挂念中，任何罪犯都要得到应有的惩罚。然而这个发生在江苏的昆山反杀案，却引来了众人对凶手截然相反的看法，甚至还纷纷为犯罪嫌疑人求情。只因这一切还要从被害人说起，因为不断地挑衅对方，一气之下竟当街挥刀想要砍杀路人。昆山反杀案死者刘海龙：提刀砍...
2022-09-23 23:18:50 自己的行为昆山 -
陕西“巨贪”赵正永落马：疯狂敛财超7亿，曾试图拜佛逃过一劫
前言不做亏心事，不怕鬼敲门。一个人的心里一旦有了什么事情不想要被别人知道，那么这件事情，一定不是对自己有利的事情。赵正永就是如此，为了躲避法律对自己的追究，竟然想着烧香拜佛来试图逃避责任。68岁的年纪，在普通人的一生中已经到了一个享受天伦之乐的时候。子孙满堂、安享晚年才是那时候应该过得正常的生活，但是赵正永却在这个年纪，等来了自己的牢狱之灾。这个赵正永究竟是何人？又做了什么才会得到这个下场？本期...
2022-09-23 23:18:46 赵正自己的陕西省 -
回顾：女子穿瑜伽服接孩子，男家长回头观望，网友：这穿着不合适
回顾：女子穿瑜伽裤接孩子，男家长回头观望，网友：这穿着不合适如果在你面前站着一位大好身材的美女，你心里会怎么想？有的人会胡思乱想，有的人会赞美，有的人会嫉妒。对于男人来说，没有比看到美女更赏心悦目的事情了；对于女人而言，看到身材比自己好，自然是羡慕嫉妒恨。如今的女性在穿着上越来越开放，不仅要时尚，更要性感，在大街上经常看到各种穿着性感的美女，譬如吊带装、超短裙、包臀短裙、露脐装等等，虽然很暴露，...
2022-09-23 23:18:44 瑜伽身材女子 -
一次奇怪的监视任务，隐藏很深的怪老头，揭开碰瓷界传奇的秘密
所有的警察抓坏人必须通过缜密细致的调查，而有些工作多年，办案经验丰富的老民警只要坏人在他们眼前一过，他们上下一打量就能看出来，当然这说的只是一些平常的坏人，对于一些比较特殊隐藏得很深的罪犯恐怕也是无能为力。一次奇怪的监视任务在今天讲述的事情当中，北京市东城区刑警大队的徐警官就遇上了这么一位无比蹊跷却又隐藏很深的怪老头，这个老头名叫孙万祥。乍看上去老人也没什么奇怪，就是一个穿着普通的老人家，而在一...
2022-09-23 23:18:38 他的警官司机 -
66岁阿姨嫁给29岁小伙，愿做试管婴儿为丈夫留后，阿姨：我很爱他
眼前这位帅气且充满阳光的男子名叫刘鹏，年龄29岁，让人无比震惊的是，他竟然娶了一位年龄66岁的老太太为妻。两人刚结婚的时候，女方亲戚很不看好这段婚姻，认为刘鹏肯定是另有所图。但随着两人在一起的时间越来越长，刘鹏在生活中确实对这位比自己大37岁的妻子非常疼爱，女方的亲戚们也随即改变了之前的看法。一想到自己比丈夫大那么多岁，白头偕老是不可能了，为了让刘鹏家有后代，老太太主动提出要通过试管婴儿来给刘鹏...
2022-09-23 23:18:34 两人母亲自己的 -
44岁男子邂逅小学校花，抛妻弃子追求真爱，结果再婚后沦为笑柄
44岁的陶勇林，为娶暗恋30多年的小学班花，抛弃妻子和儿女。婚后他发现，班花竟与许多男人暧昧。大家劝他离婚，他却不肯，提出一个不可理喻的要求。“抱得美人归”陶勇林年轻时，靠维修与出售摩托车，早早积累了二三百万元身家，可惜有钱后，他就飘了。2011年，陶勇林迷上赌 博，很快就输得底儿朝天，店面也不得不转让出去。生活的压力全压在妻子身上，儿子年幼，女儿要读书，岳父还身患癌症，妻子难免对他多有抱怨。陶...
2022-09-23 23:18:29 前妻妻子记者 -
纪实：公公跑到儿媳婚房睡觉，儿媳不满起争执，公公：这是我家
人之所以为人，主要是因为有道德和廉耻之心，若不具备这两点，那就相当于枉披了一张人皮。儿媳和公婆之间的矛盾，自古以来都是无解的难题，如果老公性格比较软弱，那更是一个家庭的灾难，鸡犬不宁的生活也就不远了。杨俊和吴菲菲是大学同学，两个人一起从校园走到结婚，本以为婚后会过得幸福甜蜜，谁知道却因为公公的一个举动，让吴菲菲暴跳如雷。一家人的矛盾缘于公公到儿媳的婚房睡觉，有一天吴菲菲从娘家回来，发现公公躺在自...
2022-09-23 23:18:26 儿媳公公自己的
