创新推广仓单质押贷款效果好
【仓单质押操作流程】创新推广仓单质押贷款效果好
近年来，建湖县中小企业数量、规模快速扩张，初步形成了石油机械、节能灯、皮鞋、花炮、精细化工、纺织服装六个产业集群，成为县域经济的重要支撑。但中小企业完全具备金融机构融资准入条件的并不多，面对这一现状，建湖联社积极探索，创新推广仓单质押贷款这一业务品种，取得了较好效果。
一、做法
加强调研，选准载体。针对县域经济结构调整变化，该社认真进行市场调研，研究通过开办仓单质押贷款支持地方特色产业发展。一是加强特色产业的基础调研。重点对石油机械和棉纺行业进行调研。准确把握两大行业的经济总量、发展现状和市场前景。二是组织人员赴已开办此业务的苏南、浙江等地同业调研。了解相关情况，分析、论证在该县开办此业务的可行性。三是加强对合作对象的调研。在开办此业务前，该县还没有成立和注册过一家仓储公司，无直接合作对象。对此，该社积极创造条件，根据行业类型、经营项目、地理位置、资金实力、管理水平、诚信意识、法定代表人品行等方面情况，认真考察、筛选。针对建湖棉纺集群企业库存量大、资金周转慢、需求量大且集中的特点，与建湖银海棉业有限公司合作，在上冈镇成立了银海仓储有限公司;针对石油机械集群企业库存钢材量大、占用资金多的特点，在县经济开发区与盐城同一机械有限公司合作，成立了同一仓储有限公司。
优化服务，稳步推进。一是制定实施细则。制定出台《仓单质押贷款实施细则》，明确了仓储或 提单货物的范围、贷款对象及条件、贷款利率、期限和方式、贷款的监管等内容，强化仓单质押贷款管理，规范仓单质押贷款操作流程。二是优化审批程序。建立高效的仓单质押贷款审批机制，对钢材、纺织行业等原材料质押贷款实行分权限审批。单笔仓储质押贷款金额在100万元以下的，由基层信用社(中心)直接审批;单笔金额在100万元以上、500万元以下的，由联社信贷管理部门审批;单笔500万元以上的，由联社分管主任审批;其他质押物质押或户外仓储贷款由联社贷审会审批。同时，提高贷审会会办频率，每周一、四为固定会办审批日，特殊情况特事特办，确保每笔仓单质押贷款全程审批不超过3个工作日，真正实现办理流程短、频、快。三是实行浮动利率。鼓励企业做大仓单质押贷款业务，根据贷款金额、贷款总额、质押率、贷款期限等，分别确定不同的贷款利率。余额在500万元以内的，贷款利率为基准利率上浮50%;余额在500—1000万元的，基准利率上浮40%;余额在1000万元以上的，基准利率上浮30%。仓储公司仓单质押贷款业务总规模达5000万元以上的，每上升2000万元，利率再下浮5%，但最低不低于人行规定的基准利率。
规范运作，严防风险。一是严格质押物范围。选择适用广泛，易于处置，价格涨跌幅度不大，质量稳定的产品作为质押物。针对县域特色产业，该社明确了仓储或提单货物的范围：棉花、钢材、晴纶原料、塑料粒子、化工产品等工业基础原料和名牌家电等待价销售的畅销产品，其他产品原则上不得办理，确需办理的一律报联社审批。二是严格限定贷款期限和质押率。每笔仓单质押贷款期限最长不超过10个月，防止产品价格波动和质量发生变化;分期提货的货单，每笔贷款的到期日不超过提单分期提货的日期。期限在6个月内的贷款，质押率最高不得高于80%，6个月以上的贷款质押率最高不得高于70%;市场价格波动较大的产品质押率最高不得高于60%，同时还规定了一些产品的最高限价。三是严格办理“三单”。每一笔仓单质押贷款都严格办理仓单、质检单和保险单。仓单必须由仓储公司保管人员和信用社监管人员共同签定;质检必须由国家认可的权威检验机构进行;保险险种为财产险，除不可抗拒的自然灾害外，其余一切损失由保险公司全额赔付，且第一受益人为信用社。户外仓储还增加了盗窃险，同时增加了反担保措施，要求贷款企业或个人增加保证担保，或将资产抵押给仓储公司。四是严格签订“四方协议”。在仓单质押贷款的具体操作过程中，在取得“三单”后，借款时信用社必须与出质人、保管人、保证人签订“四方协议”等相关手续，才能予以办理。五是严格稽核督查。在建立驻企信贷员制度的基础上，信用社对质押的仓储物质和管理情况每月检查不少于1次，户外仓储每旬不少于1次，联社信贷管理部门每季必须专项检查1次，联社稽核部门每年至少专项稽核1次，确保风险隐患得到及时暴露、整改。开办此业务以来，已累计发放仓单质押贷款超10亿元，目前余额1.8亿元，最高余额3亿元，五级分类全部为正常类。
延伸内涵，做大做强。一是延伸服务对象。针对县域产业集群特点和各类专业大户发展需要，将服务领域从石油机械行业、棉纺行业向节能灯、化工等行业延伸，从办理公司客户仓单质押贷款向办理具有经营能力的自然人仓单质押贷款延伸。二是延伸质押品种。从原材料质押向半成品、产成品、库存商品等延伸。今年初，针对庆丰晴纶纱产业发展迅猛的实际，在庆丰镇成立了锦荣仓储公司，对晴纶原料及产成品等进行质押，仅半年时间，该仓储公司贷款余额就达3876万元。三是延伸质押空间。从定点固定仓储向户外仓储延伸，从办理县内仓单质押贷款业务向县外拓展。目前已拓展至盐城各个县市区，家电类仓单质押业务已辐射至宝应、兴化等地。
二、成效
缓解了县域中小企业贷款难。一是有效解决了企业季节性生产资金需求的困难。东洋插秧机有限公司是一家韩资涉农企业，主要生产小型插秧机和收割机，资金季节性需求十分明显。2008年2月，该公司急需技改扩能和淡季储备生产资金，该社及时采用户外仓储形式，为其办理了小型收割机质押贷款2000万元，保证了企业正常生产，目前，贷款余额1080万元，业务发展良好。
二是有效解决了企业流动性资金需求较大的困难。盐城豪迈照明科技有限公司是一家规模较大的节能灯生产企业，流动资金需求量大。该社及时多次为其办理2000多万元仓单质押贷款，不但解决了流动资金困难，而且还解决了其库容不足困难。
三是有效促进了仓储公司母体企业的快速发展。银海棉业有限公司原注册资金166万元，近年来，通过与该社合作，规模不断壮大，目前已发展成为棉花收购、加工、销售、纺纱一条龙生产加工龙头企业，特别是棉花销售在同行中有“棉花超市”之称，处于领先地位。2007年实现销售收入15661万元，利润总额500多万元。2008年以来，受国际市场影响，棉纺行业波动较大，但该企业以仓储公司为依托，及时调整产品结构，继续保持了较高的盈利水平。盐城同一公司原是一个濒临倒闭的国有老企业，2005年与该社合作成立仓储公司后，资本得到了快速积累。2007年进入全县纳税前50强，2008年应税销售可望突破1.1亿元，利税超1000万元。
增强了信用社的市场竞争能力。仓单质押贷款业务的开办，使该社在县域金融市场的竞争力明显增强，存贷款规模、客户群体不断壮大。截至2008年6月末，建湖联社各项存款余额38.32亿元，各项贷款余额30.15亿元，比2005年增加16.27亿元，增长73.8%，比年初增加5.85亿元，增长18.01%，分别占全县金融机构市场份额的33.3%和48.11%。
促进了自身效益不断提高。2004年，该社还是全省为数不多的亏损联社之一。在2005年开办此项贷款的当年，就新增贷款3.19亿元，增长21.37%，实现各项收入14968万元，当年实现扭亏为盈，实现账面利润2666万元。2008年上半年，实现各项收入1.49亿元，同比增加3856万元，增长34.84%;实现账面利润1140万元，实际认账利润5990万元。
带来了良好的社会效益。由于支农实力的增强，该社在县域金融市场的话语权不断增强，社会形象不断提升。2005年，县联社被评为江苏省“文明单位”，2006年被省联社表彰为信贷支农先进集体，连年被县委、县政府表彰为服务地方经济发展先进单位，2007年被县委、县政府授予“服务业发展奖”、“支持全民创业奖”称号，在今年上半年消费者协会组织开展的消费者满意服务评比中，该社在全部参评单位中列第二名，金融机构列第一名。(
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