企业贷款担保方式研究
【抵押质押担保的区别】企业贷款担保方式研究
在经济体制改革不断深入的今天，小企业成为市场经济主体不可或缺的一个部份。市场经济的发展，要求充分发挥各类企业的活力。如何为小企业的成长营造一个健康有益的环境，是各级政府、金融界、企业界普遍关心的课题，而困扰小企业发展的一个众所周知的问题，就是企业的资金问题。企业的生存发展离不开资金，为解决小企业的融资难，政府和社会各方面都在作出努力，各种有关政策及其相应措施的推出，对缓解企业融资难起到了一定的积极作用。
然而，各类政策措施不能从根本上解决企业贷款难，大多数企业仍然不能得到经营发展所需资金。目前，小企业融资渠道主要为商业银行贷款，而小企业得到商业银行贷款的比例在商业银行贷款余额中的比例是微不足道的。在江苏省，1999年银行对私营个体经济贷款余额占各项贷款比重为4.8%，2000年为5.2% ; 在浙江省，商业银行对小企业贷款占全部贷款的比重仅为6.5%。
另据上海市小企业(贸易发展)服务中心的统计，在2000年1月到2001年1月的一年间所接待来访的企业中，有80%要求帮助融资，小企业通过商业银行货款而解决资金困难的比例很低，贷款难成为影响小企业发展的主要障碍。
小企业贷款难，源于担保难。由于我国尚不具备国民信用体系，普遍存在的信息不对称使得银行对于向小企业放款心存疑虑，虽然手持大量存款，却宁愿闲置，也不敢轻易向小企业放贷。担保难导致了小企业在发展初期得不到资金，延缓甚至扼杀了一部份小企业的生存发展。因此，要解决企业贷款问题，首先要解决担保问题。
根据我国《担保法》和《贷款通则》的有关规定，贷款担保方式主要有三种：保证担保、抵押担保、质押担保。
改革开放二十余年以来，保证担保和抵押担保贷款在银行和企业间的融资活动中被大量应用，并逐渐成为商业银行的成熟金融品种，这两种融资担保方式在社会经济中发挥了巨大的积极作用。但是，随着市场经济的发展，面对庞大的企业贷款需求，信贷市场中的贷款担保方式显得力不从心，仅有保证担保和抵押担保两种担保方式远远不能满足企业的贷款需求，担保难使得小企业的贷款难问题逐渐演变成对整个社会经济发展产生影响的问题。与此同时，动产质押担保作为具有发展潜力的活跃的贷款担保方式，长期以来却未被开发利用。
各种贷款担保理论多偏重于对保证担保和抵押担保的研究，对于动产质押担保虽然有所论述，但由于这种担保方式在实践中应用很少，关于它的案例极少，因此，这方面的理论研究显得较为粗浅。笔者所就职的资产管理公司，从事的一项主要工作就是以动产质押担保来帮助小企业解决贷款问题。实践中有许多问题都是需要从理论上加以论证的，而现有的理论对于这方面的研究却甚少。因此，在当前解决企业贷款难的社会呼声日益高涨的情况下，对如何以动产质押担保方式来充分盘活企业的存量动产，利用企业自身的担保资源，实现对小企业的资金支持这个问题进行探讨，对于缓解企业融资难，促进小企业发展，促进国民经济发展具有重要的现实意义。
1.2 研究的动机和意义
法律上对动产质押担保的定义、效力等有关问题已经有了明确的界定，但在实践中会遇到很多障碍，诸如质物的权属问题、质物的市场风险规避、质物的动态管理和动产质押担保贷款与商业银行制度的相容性等等。动产质押担保是否具备可操作性，能不能被广泛运用，真正为解决小企业贷款难起到作用，取决于这些问题的解决。另外，在银行界和企业界以及整个社会，对动产质押担保的认识非常有限，大多数人都习惯于保证担保和不动产抵押担保，这种习惯思维影响到动产质押担保的有效展开，并影响小企业的发展。
本文将从贷款担保基础理论出发，对动产质押担保的理论和实践进行具体的专门研究，希望能对贷款担保尤其是动产质押担保实践中遇到的一些问题作出理论上的解释，对发展和推广动产质押担保，促进小企业发展起到一定的积极作用。同时，也希望本文的研究内容能引起有关专家、学者和社会各界的关注，使全社会都来关心动产质押担保，它的深远意义应当是不言而喻的。
1.3 研究目的
本文的研究目的主要概括为三个方面：
第一，以相关的金融、法律理论对现实数据材料进行分析，解决动产质押担保的相应理论和实践方面的问题。
第二，探讨动产质押担保对促进小企业发展的作用。
第三，对发展和推进动产质押担保提出若干建议。
1.4 希望解决的问题
第一， 小企业发展中的资金问题。包括，哪些原因造成资金短缺、以哪些方式解决这个问题、动产质押担保对解决小企业贷款的适应性问题。
第二， 动产质押担保的具体实践和风险防范问题。如何使动产质押担保被有效应用并通过规避风险，使动产质押担保得到进一步推广实施。
第三， 如何通过动产质押担保与保证担保方式的有机结合，使贷款担保体系更趋完善;对一些认识上的误区的澄清;作为动产质押担保方式得以实施的媒介单位--资产管理公司，其行业行为应如何规范，有关法规应如何建立健全等等。
1.5研究范围和限定
贷款担保理论涵盖保证担保、抵押担保、质押担保等范畴，社会各行业在发展中都存在资金问题，因此，对上述内容的研究，将会涉及许多方面的理论基础和实践积累。本文仅撷取其中对小企业发展中的融资问题进行研究，并从贷款动产质押担保的角度寻求适合于我国小企业的贷款担保方式。
贷款质押担保包括了动产质押担保和权利质押担保，而权利质押担保对于小企业来说，其应用的范围不大。本文对权利质押不作研究，而仅对动产质押担保的有关问题进行探讨。
动产除了可以进行质押，还可以进行抵押。但由于风险的不确定性，实践中动产抵押的案例相对较少，不具有广泛的推广意义，故本文对动产抵押问题也不作专题研究。
对动产质押担保的研究将涉及有关的资产管理公司，本文以上海百业信资产管理有限公司为相关的研究对象，列举的案例亦为百业信公司的业务实践案例。
第二章 文献概览
2.1 对小企业发展及其融资需求的论述
李扬在《中国金融改革研究》一书中从亚洲金融危机的产生原因和产品生命周期的分析说明了扶持高科技小企业对一国在国际经济中确立领先地位的重要性，对小企业发展各个阶段的不同形态及其资金需求进行了剖析。他认为：知识密集型产业已成为全部产业的核心，成为一个国家取得长期竞争优势的决定性因素。从长期来看，不是资本投入(积累)和劳动力投入的增加，而是技术进步，才是经济可持续性增长的关键性力量。
各种研究机构和政府相关部门对小企业问题都在进行研究，如国家发展计划委员会宏观经济研究院《城乡中小企业融资问题研究》课题组对小企业现状及融资问题作了比较深入的分析，《当前我国中小企业融资中存在的问题及解决途径》、《从宏观资金运动现状析中小企业融资难》等文分别从小企业的历史发展过程和国家宏观资金运动现状等不同角度对小企业的融资难进行剖析，指出了小企业融资难的现实情况及其成因。国务院发展研究中心《民营经济融资渠道拓展问题研究》课题组《民营企业融资现状调查报告》分析了民营企业的融资环境并指出了如何解决这一问题的途径。
一些金融类的报刊，如《上海金融》《金融研究》《上海投资》《财经研究》《金融时报》等对小企业融资担保问题经常展开探讨，也是本文研究过程中的参考资料。
小企业的成功与否，除了通常所知的技术、管理、市场等诸多因素外，在很大程度上取决于其融资计划是否能够与其阶段性发展计划相匹配，并能得到顺利执行。我们可以去思考一些更深刻更长远的问题，正确认识小企业对发展经济的巨大作用，并思考如何建立一套有效的金融服务体系来支持小企业的发展，为下一世纪的经济增长奠定雄厚的产业基础。
2.2对于中国金融市场的现状和发展的分析
王国刚主编《进入21世纪的中国金融》一书对中国信贷市场从宏观和微观两个方面分析，指出国内社会资金从宏观上看，由于历年来货币投放量的增加和全国金融机构存款量的递增，资金不但不紧缺，而且在一定程度上显得比较宽松，但从微观上看，企业资金短缺，主要表现为企业资本金短缺。
李扬在《中国金融改革研究》一书中对1985年-1997年国内存款机构的存贷款及其增量差分析，指出国内金融机构出现存差，相当大的一部份资金被闲置着。
周骏、朱新蓉、李念斋主编的《中国金融市场发展报告》展望我国信贷市场的发展，指出在未来的发展中贷款总量将继续增长，只有这样，才能保证我国经济和社会发展目标的实现，满足我国金融业自身发展的需要，同时，贷款结构将趋于优化，非国有企业贷款和外币贷款的比重快速上升。
国内社会资金总量的相对宽松和小企业资金的相对短缺，反映了金融市场资金融通渠道的阻滞，这种阻滞与社会经济发展态势不相适应。未来的经济发展中，调整信贷规模和结构将为势在必行，正确认识小企业资金短缺的根本原因和解决这个问题对促进经济发展的作用，并寻找适应金融发展形势的融资担保手段显得十分重要。以上论著从宏观的角度对金融信贷市场进行了分析，揭示了小企业资金短缺的根本原因和解决这个问题对促进经济发展的作用。同时，这些相关的论著，从市场直接融资的角度提出了一些解决小企业融资难的建议，如放宽对小企业进入证券市场的条件等，这些建议对于疏导小企业融资渠道，无疑具有良好的作用。
目前，我国小企业的主要融资渠道仍为银行贷款。排除企业向银行贷款过程中所遇到的种种障碍(主要是担保障碍)，以创新担保手段来解决企业贷款难，打开企业间接融资渠道，是一个值得探讨的问题，各类文献对此侧重于从理论方面论述，而本文则侧重于从实证方面进行研究，从动产质押担保的实践论证创新担保手段对解决小企业贷款难的可行性。
2.3信用体系在我国的历史沿革
陈洪隽在《信用及其在我国的现状浅析》一文中对我国信用制度、信用体系、信用管理的演变情况进行了总结：
首先，计划经济体制下的政府信用阶段(1978年以前)。没有保证制度和保证体系，经济单位及个人之间的经济联系是依靠国家指令性计划体现的政府信用加以维系的。这个阶段的特征是政企不分，企业是政府的附属物，没有经营自主权，结果造成经济活动效率低下。形成隐性亏损和隐性失业，政府信用损失不断积聚，经济发展缓慢。
第二阶段，即1978年-1998年期间，为政府信用向银行信用的转变阶段。中国进入改革开放时期，外商的进入以及外资企业、乡镇企业、个私企业的不断发展，推动了国有企业在对手的竞争下走向市场。随着扩大经营自主权乃至产权制度的改革，国有企业逐步成为自负盈亏的市场主体，政府信用开始退出企业并对其债务承担有限责任。同时，银行信用和商业信用开始出现，信用需求不断增加。
第三阶段，1999年开始，为市场经济体制下的信用体系建设阶段。随着政府信用全面从企业中退出，国有大中型企业的债务负担转化为企业与金融机构之间的银行信用风险，中小企业经营资金几乎全部依靠银行信用和商业信用。形势推动了企业信用观念的形成。但是，至目前为止，国内的信用制度不健全，信用体系尚未形成。
就贷款担保法律关系、担保原则、担保范围而言，各种不同贷款担保方式具有许多共同之处。信用担保是我国信贷市场沿用最为广泛持久的贷款担保方式，它的形成发展过程，是我国贷款担保体系历史的缩影。同时，信用担保方式作为一种较为成熟的贷款担保方式，在我国信贷领域的历史演变过程，也反映了我国市场经济的发展过程和小企业在国民经济中的地位以及贷款担保方式对企业融资的重要作用，从一个方面说明了当前小企业普遍存在贷款难的历史和现实原因。了解信用体系的历史沿革，有助于研究我国企业贷款担保问题，探索其内在的发展规律并提出新的观点。
2.4担保、贷款担保、贷款动产质押担保
金永熙、于伟合著的《贷款担保诉讼》和苏号朋主编的《企业经营陷阱与法律防范丛书--担保篇》以及邹海林、常敏著《债权担保的方式和应用》等书中对担保、贷款担保和动产质押担保都有一定的阐述，主要概括为：
一、担保
担保是指为保证特定债权人利益的实现而由法律特别规定的保障措施，它是以债务人或者第三人的特定财产或者信用来保证债权实现的手段。在民法理论上，担保方式按照提供担保的内容来划分，分为人的担保和物的担保两大类。
二、贷款担保
贷款担保是以贷款为对象的一种作保行为，是指担保履行借款合同的行为。贷款担保有利于保障贷款安全，促进信贷资金融通和信贷工作规范化，有利于市场经济发展。
贷款中的物的担保，指贷款人或者第三人以特定财产作为贷款担保的一种担保方式，这种贷款担保是以物为内容的物权担保。
在我国国内，根据《担保法》和《贷款通则》，对贷款担保而言，适用保证、抵押、质押三种担保方式，其中，抵押担保和质押担保为物权担保。
根据《担保法》的规定，贷款抵押和质押等物权担保具有4个方面的属性：
1.依附性。物权依附于担保物才能存在，担保物权因担保物的消灭而消灭，担保物部份消灭而担保物权仅存在于担保物的剩余部份。
2.排他性。在同一担保物权上不能同时成立两个或两个以上具有不同性质的物权。
3.优先效力。同一个债权同时存在人的保证和物的担保，应当首先实现担保物权。担保物的优先效力还表现于担保物权人享有优先受偿权，即当债务人不履行债务时，债权人以抵押物、质物折价或者以拍卖、变卖该项财产所得的价款优先受偿于其他一般债权。
4.追及效力。担保物权所依附的担保物，不论被何人占有，担保权人都可以追及于担保物行使其担保权利。
三、贷款质押担保
贷款质押担保指借款人或者第三人将质物交付贷款人占有，并将该质物作为贷款债权的担保。它必须满足以下条件：
1.质物交付贷款质权人占有。
2.质物必须是动产和特定权利。
3.出质人必须对质物享有所有权或处分权。
四、贷款动产质押担保
贷款动产质押担保，指以动产为质物，以贷款为担保对象的一种质押。贷款动产质押担保除了具有物的担保的一般属性以外，有两个突出的特点：一是质物能够移动;二是质物交付贷款人占有。
1995年颁布并实施的《中华人民共和国担保法》使我国担保制度从理论创新进入制度创新阶段。以上基于《担保法》所作的关于担保的概念、特点的阐述，比较准确地概括了担保、贷款担保和动产质押担保的法律特征、属性和在经济活动中的意义，对于正确地理解和应用有关贷款动产质押担保方面的理论是很有裨益的。
第三章 研究方法与设计
3.1 研究对象
一、 本文以上海市小企业群体作为小企业发展现状的调查和研究的对象，对上海市37万户小企业近二年来的发展速度、规模、性质等情况进行了解分析，并对其在贷款担保方面的情况进行研究。之所以选小企业为对象，是因为小企业中很多都是高科技企业，他们的发展关系国家整体发展趋势，并且小企业多有动产，资源很丰富，用以作为质押，大有潜力可挖。
上海在全国的经济发展中处于领先地位。上海的小企业发展情况在整个小企业群体中既有一定的代表性，又有其独有的特性。在企业的投资结构、发展速度和规模、对社会经济的贡献程度等方面，上海小企业与国内其他地区的小企业相比，具有一定共性;而在融资方式等方面，又有不同之处，如外省市小企业除了向银行贷款融资之外，较多地吸收一些民间借贷，进行非正式的金融活动等。由于各地区经济发展程度的不同，各地的企业发展就必然有相应的差异，因此，本研究的结论对上海以外其他地区的适用性可能会差一些，这是本研究的局限。
二、 在动产质押担保的实践方面，以上海百业信资产管理有限公司为主要研究对象。百业信公司在动产质押担保实践上是先行者，公司对这方面问题经常进行探讨，积累了一定的经验，可供动产质押担保研究作为参考。笔者在百业信公司就职，并主持其日常工作，动产质押担保实践上的具体案例可以为研究提供素材，研究中遇到的问题和困难也可以到实践中去寻找答案并与同事们商讨，这都是研究的方便之处。
3.2 研究方法
以贷款担保理论为主线，采用调查、实证与理论分析相结合的研究方法，对小企业贷款担保方式进行研究。
在小企业的融资担保方式中，主要对贷款担保方式进行研究，并且着重于对动产质押担保方式研究。
调查研究的主要对象是上海市的小企业，了解小企业的发展状况，总结出小企业融资困难的主要原因。另外，对资产管理公司的运作情况进行了调查，了解动产质押担保的实践过程及存在的问题。从资产管理公司运作中撷取具体的案例，用以与理论研究相印证。
3.3 研究的实施程序
研究按以下程序进行：
首先，根据笔者在工作实践中对动产质押担保的认识，确定以小企业动产质押担保为论文选题;
第二歩，调查情况和收集资料。通过走访上海市小企业(贸易发展)服务中心，调查上海市小企业的基本情况，向上海市的多家商业银行了解有关银行贷款的操作环节和相关政策。与此同时，通过各种途径收集关于贷款担保的理论书籍、报刊。
第三歩，理论归纳和研究。对社会经济环境和小企业的现状以及动产质押担保的特点及实践情况、发展前景进行分析，论证动产质押担保对于解决小企业贷款难的必要性和现实性。对动产质押担保实践的具体问题进行探讨，并对其风险防范加以研究，使动产质押担保具备可操作性。在从理论和实践两方面论证了动产质押担保的可行性后，对动产质押担保的进一步发展提出建议。
由于工作关系，笔者对动产质押担保的具体实践比较熟悉。本选题的研究过程，实际上是一个理论联系实际，不断融会贯通的过程。通过研究，对很多问题有了更深刻的理解和认识，从而对实践具有更高的指导意义。
第四章 动产质押担保适应市场经济发展的需要
4.1小企业的发展现状
党的十五届四中全会《决定》明确指出：要放开搞活国有小企业，充分发挥各种所有制中小企业的重要作用。小企业的改革和发展与整个国有企业的战略性改组、国有经济布局的战略性调整息息相关。近年来，在中央政府的领导下，各级政府和部门共同努力，积极改革、大力发展小企业，使小企业的生存状况得到了很大的改善。
上海市的小企业经过多年的发展，已成为推动经济发展、促进市场繁荣和社会发展的重要力量，成为推动上海国民经济的重要力量，同时，发展小企业也是解决上海就业问题的重要渠道。小企业发展的主要变化，体现在以下几个方面：
一、小企业的数量明显增加、规模加速扩张。2000年，上海小企业户数以平均每天净增15家的速度发展，到2000年底，小企业总户数已达37万家。同时规模也不断扩张，特别是一些民营企业实现倍速增长，1995年上海市无一户注册资本超亿元的私营企业，而至2000年底已有40户。
二、小企业在创造就业岗位方面的作用日益明显。至2000年未小企业的从业人数已经达到250万人，比1999年新增25万人，对上海的产业结构调整、国有企业的改制和社会稳定起到了积极的作用。
三、小企业改制步伐加快，退出渠道更加畅通。全市已有50%的国有工业小企业通过改组、兼并、租赁、出售、承包等形式进行了改制，在小企业集中的系统和各区县结合国有企业改革，把推进小企业的改制作为重要任务来实施。
四、小企业所有制结构逐步趋向合理。2000年未为止，在全市小企业中，实现投资主体多元化的已占半数以上，个人资本和外商资本占总资本的32%。私营企业中私人股本单一化的格局被打破，形成由多个法人或自然人组成的混合所有制为主体的局面。
五、民营经济逐步成为小企业的生力军。经过各种方式的改制、重组，小企业中的民营成分有了很大的提高，对社会的贡献在不断增加。1999年，民营企业上缴的税收同比增长了40.36%，2000年增长45%以上。1
虽然小企业取得了前所未有的长足发展，但是，小企业的生存环境并不是十分理想，存在着各种制约其发展的问题，其中尤为突出的是融资难、担保难矛盾。
4.2 小企业信贷、担保市场的现状
一、信贷市场
在我国，企业融资的主要场所是信贷市场。虽然90年代以来，我国资本市场发展迅速，除了信贷市场以外，还有证券市场可以作为企业融资的重要渠道。但是，大多数企业，尤其是小企业，由于缺少上市的基本条件，很难从证券市场上直接融资，它们只能以传统的方式，设法从信贷市场得到生产经营所需资金。即使如此，小企业从信贷市场得到的资金也是非常有限的。有关资料统计从二个方面说明以上问题。
由此可见，在我国金融市场，金融机构发放的贷款数额远远大于证券市场筹资额，资本市场上，直接融资的总量偏低，信贷融资占据着统治地位。企业从证券市场上获取的资金量很小，融资的主要渠道为信贷市场。同时，在信贷市场，民营企业的融资比重也微乎其微，虽然历年来这个比重在不断提高，但至今仅占金融机构各类贷款余额的1%不到。民营企业是小企业的一部份，它所反映的问题可以从一个侧面反映小企业的普遍问题。社会各界普遍认为融资问题成为小企业的发展瓶颈，其原因在此可见一斑。
二、贷款担保市场
对于小企业来说，贷款难，其根本原因是担保难。
由于信用体系的不健全，我国现代信贷市场存在着严重的信息不对称，小企业的融资市场也不例外。作为借款者的小企业在借款投资项目时，具有比作为贷款者的银行更多的信息优势。他们不仅在还款概率方面拥有更多的信息，而且对其自身的素质和所选项目的预期收益甚至销售和偿还借款的能力都有比较准确的判断。而作为贷款者的银行却很难获取各小企业的预期收益和还款概率的准确信息，他们一般不能从众多的贷款申请者中辨别出哪些小企业属于较高的还款概率组、哪些属于较低的还款概率组。
比较有效的防范银行贷款风险的做法就是提供贷款担保。在我国银行和企业间的借贷业务中，保证担保、抵押担保和质押担保这三种担保方式的应用情况并不均衡。在已往的贷款活动中，较多应用的是保证担保和抵押担保，而质押担保所占比例很小。随着市场经济的发展深化，社会经济情况产生了巨大的变化，因此，各种贷款担保的适用性也不断发生着变化，这种变化主要体现于几个方面：信用所带来的道德风险、担保的法律适用引起的有关问题、债权的变现性、担保资源的容量变化等。
1.关于保证担保
《担保法》对保证担保作了以下规定：保证"指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。"根据民法理论，保证担保是一种人的担保。可以认为贷款保证是以保证人的信誉和清偿能力作为担保的，同时贷款保证是自愿约定的行为，贷款法律关系以外的第三人为借款人提供保证后，当借款人到期不履行债务时，第三人应当承担保证责任，依法代为偿还贷款。
当前小企业的保证担保市场的基本情况是这样的：
首先，出于对各方面风险的防范意识，商业银行对保证人的审查环节近于苛刻，如对其资产规模、负债比例、盈利情况、营运能力、偿债能力、经营能力甚至于法人代表的履历、员工的文化层次等等都要进行严格的审核,只有在各项指标均达到银行要求的前提下，保证人的担保资格才会被确认。在此要求下，符合保证担保条件的保证人很少。以中国民生银行上海分行为例，其从企业信用等级对保证人的担保资格进行认定，只有达到AA级的企业才具备担保资格。而企业的信用等级评定因素共有20条之多，分别为：到期贷款偿还率、贷款利息清付率、资产负债率、流动比率、速动比率、债务股权比率、年应收账款周转天数、年存货周转天数、有形净资产、长期资产、最近三年盈亏状况、总资产利润率、净资产利润率、销售收入利润率、企业经营者经历、机构以及规章健全和管理有序及管理层的威信、存贷款占比、销售收入增长率、利润增长率、企业发展前景。这些条目总计分为100分，AA级企业得分应为80-90分。这样的评估体系有较多的缺陷，如对企业长期资产的评分条目，以企业固定资产、在建工程、长期投资的净值给予评分，规模大于4000万元者方可得10分，如规模小于100万元的，则不得分。对一些新兴企业或是贸易型企业来说往往很难达到标准，因为这些企业一般对固定资产的投资比例不会太高，所以他们就会失去这个方面的信用得分。评估体系注重了评估形式，却忽视了它的可操作性。又如评估体系较多地考虑企业在过去的业绩，很多条目都对过去的经营业绩进行评估，对企业的未来发展趋势考虑的比分很低(仅占2%)，如此等等。AA级企业的得分标准意味着具备担保资格的企业是几近完美的，而实际上这样的企业并不多见。刻板的按财务报表评分的评估模式使得符合要求的保证人如凤毛麟角而不可多得。
其次，小企业尤其是民营小企业，它不具有上级单位或是兄弟单位为其提供担保，因此，它的保证担保资源非常有限，大部份的小企业都缺乏为其提供担保的保证人。在向上海市(贸易发展)服务中心要求提供融资帮助的小企业中，有50%以上的企业都是不能得到其他企业为其提供保证担保的。找不到担保人也是小企业与生俱来的特点，个别小企业以公司分立的方式企quot;创造"担保人，然而将本身不够强大的企业再分解，所分立出来的企业资质在银行的资信评估体系面前是不堪一击的。
另外，目前社会信用度不高。在很多情况下，当债务人不偿还债务时，作为保证人的企业能主动偿还担保债务的很少。这主要是指在经济活动中，由于人为潜在的"逃债"意识及其行为所产生的风险，亦即道德风险比较严重。一般情况下，债权人主观上都承认拖欠的可能性，故以较高的合同利率(风险加价)来补偿。这样的状况下，使银行对于保证担保贷款也不持积极态度，造成了存款增量大于贷款增量的现象。
为了帮助小企业获得经营资金，政府作出了巨大的努力。在我国，中小企业信用担保体系建设步伐明显加快。据国家经贸委中小企业司初步统计，目前，全国中小企业信用担保机构已有200家，中小企业互助担保机构和从事中小企业担保业务的商业担保机构也超过100家，已有18个省、市、自治区组建了省级再担保机构。上述担保机构可以为小企业提供一部份贷款担保。但是，担保体系的运作存在着比较严重的问题，一是个别地方仍存在政府行政干预具体担保业务的问题;二是个别地方挪用担保资金从事与扶持小企业发展无关的盈利业务;三是个别省级中小企业信用担保机构未开展再担保，只从事直接担保业务;四是担保机构尚未实现联网与合作，担保体系的整体合力尚未发挥;五是国家中小企业信用再担保机构尚未成立，无法实施对全国中小企业信用担保体系的风险控制与分散。
由上述分析可见，由于信用担保资源的不足和社会信用程度偏低，企业间信用担保的应用趋势日渐萎缩，而担保基金之类的信用担保机构体系尚待完善。因此，可以认为，目前的信贷市场上，保证担保虽然可以解决一部份小企业的贷款担保，但其容量严重不足，不能满足小企业巨大的资金需求。
2.关于不动产抵押担保
贷款不动产抵押指借款人或者第三人不转移不动产的占有，将该财产作为贷款债权的担保。
小企业不动产抵押担保的现状：
对企业来说，不动产资源较少。这主要源于小企业在创业初期，资金需要保持相对的流动性，其投向较多地侧重于流动资产，而不能投向流动性较差的不动产。对于处在企业发展的研究开发阶段和市场导入阶段的小企业来说，这一点尤其重要，因为此时的企业对资金的需求是巨大的，而融资渠道是极少的。只有少数小企业拥有可以用作贷款抵押的不动产，而这些不动产，一般情况下，都已举债抵押。
对银行来说，一方面，以不动产抵押贷款，一旦债务人届期不履行债务，银行实现债权的手续十分繁琐，大多数案例都要通过司法途径才能解决。另一方面，由于不动产作为商品的流通性较差，对逾期债权，银行即使诉讼获胜，并取得物权，但抵债物资的变现能力很差，使得银行债权难以实现。历年来的房产开发热，造成了大量的房产"烂尾工程"，这些"烂尾工程"大多数成为银行的不良债权。历史的教训使得银行对在建工程抵押贷款持审慎态度，甚至根本不接受房产抵押。
从企业和银行两个方面看，贷款不动产抵押担保的市场并不乐观。企业的资产信用不足这一资源总量上的问题是一个伴随小企业的生存而存在的客观矛盾，小企业通过不动产抵押担保方式取得贷款的可能性不大;而不动产债权实现的复杂性是不动产抵押的一大障碍，是银行普遍不愿接受的主要原因，并因此而影响不动产抵押担保的推广应用。由此可以认为，不动产抵押这种贷款担保方式对当前社会经济的适用性十分有限。
3.关于动产质押担保
贷款动产质押担保指借款人或者第三人将其所有的动产交付贷款人占有，并将该动产作为贷款债权的担保。
动产质押担保方式在我国的应用较少，目前大多数银行和企业对这种担保方式的了解甚少。
一般小企业都具备一定量的可作质押的动产，可以通过正常的途径获得贷款。但是，不论银行或企业，很少有人发现这个"宝藏"，"怀揣巨宝"而四处觅宝是普遍现象。这是对动产质押担保的认识程度的问题。
一些比较具有创新意识的新兴商业银行会考虑到动产质押担保，但是由于动产质押担保以占有质物为生效条件，出质人必须把质物移交给质权人占有，因此，担保物的管理问题使银行望而却步。
认识的有限和具体操作上的难度，使动产质押这一担保方式长期以来没有得到利用，这是对动产担保资源的浪费，但同时这也意味着动产质押担保这个领域大有可为。
4.3 贷款动产质押担保的特点及其发展前景
一、 贷款动产质押担保的特点
贷款动产质押担保与贷款抵押担保相比，具有一些共同之处，同时又有其独有的特点。主要表现在以下几个方面：
共同之处：
1.二者同属物权担保。贷款人与借款人或者第三人设定财物担保，即贷款抵押和质押，贷款人所取得的担保权属于担保物权。
2.同属于优先受偿权。两者都可以对抗普通债权人，就担保物价款主张优先受偿权。
3.同为从属性权利。贷款抵押债权和贷款质押债权均以贷款这个主债权存在为前提，是贷款债权的从债权。
4.均有物上代位权。即抵押权或质押权因抵押物或质物消灭而消灭，但灭失所得的赔偿金，应当作为抵押或出质财产。
5.均有涤除权。《担保法》第69条、第70条规定："质物有损坏或者价值明显减少的可能，足以危害质权人权利的，质权人可以要求出质人提供相应的担保。出质人不提供的，质权人可以拍卖或者变卖质物，并与出质人协议将拍卖或者变卖所得的价款用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。"在这种情况下，质权人以质物价款提前受偿，从而涤除质权。这一点上，与抵押权性质相同
此外，在签订担保合同时，抵押和质押都禁止绝押条款，禁止不适格的财产作为担保物，出质人或抵押人对担保物都必须享有所有权或者处分权等等，都是抵押与质押的共性。
贷款动产质押的独有特征：
1.贷款担保物的占有权要发生转移。动产质押贷款质权人与出质人订立的贷款质押合同一旦成立，出质人就要将质物移交给借款人占有。出质人对质物享有所有权，但并不直接控制质物，而贷款人取得了质物的占有权却没有质物的所有权，这是质押最明显的特征，也是贷款质押与贷款抵押的最重要的区别。在贷款抵押中抵押物的占有权并不发生转移，抵押物的所有权与占有权仍是一致的，均为抵押人享有。
2.动产质押，顾名思义其质物必须是动产。
3.贷款担保合同生效以质权人占有质物为条件。动产质押担保合同自质押物移交给质权人占有时生效。
4.不能重复设置担保权。在贷款抵押中，抵押人可以同时或者先后就同一项财产向两个以上的债权人进行抵押，即重复抵押。而质押是以交付质物为合同有效成立的法定要件，当作为质物的财产交付质权人占有后，就该财产再交付另一债权人占有，设定重复质押是不可能的。
从贷款质权的实现途径上看，动产质押也有别于其他担保方式。
根据《担保法》第71条第二款规定，当动产质押贷款到期后，借款人不履行债务，质权人可不经诉讼程序，有权直接拍卖、变卖质物。
根据《担保法》第70条规定，质押担保期间，担保质物有损坏或者价值明显减少的可能，足以危害质权人权利的，质权人可以要求出质人提供相应担保，而出质人不提供相应担保的，质权人无需与出质人协商，有权拍卖或者变卖质物，以所得价款用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。
二、 动产质押担保的发展前景
动产质押担保的特性，决定了这种担保方式被认识、应用和推广的前提条件应该是充沛的动产资源、完善的质押管理系统、简捷的质押担保债权处理法律程序、较强的担保债权变现性。这几个方面的条件可以保证动产质押担保贷款全过程的有效实施，从而使银行和小企业都比较容易接受。
1.上海作为现代城市物流中心，物流动产资源丰富
上海作为中国最大的工业基地，有着强大的制造业基础，钢铁、汽车等支柱产业的高速发展，创造出了大量的物质财富。每年5000多亿元的工业总产值(1999年，上海市的工业总产值为5665.65亿元)，意味着巨大的物流动产资源。
改革开放以来，上海依托于其本身优越的地理条件和较好的物流硬件设施和长期的外贸传统等，一方面集中力量增强自身的优势资源，一方面通过协作和交流，补充自己的劣势资源，使其城市物流量不断递增，形成了巨大的物流市场和物流动产周转量。1999年，上海在全国的GDP中占有4.9%的份额，其货物周转量却占12.8%，口岸进出口量占21.1%，港口货物吞吐量占17.9%。1
上海作为中国最著名的商业中心城市，承担着大量商品的流转业务。近年来，上海社会商品购销总额始终保持着10%左右的增长幅度(见表3)，物流市场潜力巨大。
上海作为中国重要的进出口口岸之一，每年承担大量商品的进出口业务，1999年，上海外贸进出口总额比1998年上升了48%，其中进口商品总额增加了一倍(见表4)，国际物流带来的物流量也非常巨大。
丰富的动产资源，意味着动产质押担保市场的巨大潜力。由于动产质押担保尚未被社会认识，商业银行习惯于贷款保证担保和贷款抵押担保，动产质押担保方式应用很少，这块资源基本上处于原始状态，是一块等待开垦的"处女地"，因此，从动产资源的量这方面来说，动产质押担保具有广阔的发展前景。
2.资产管理公司介入贷款动产质押管理
尽管质押担保以物权的确定性、低风险性弥补了债权的不确定性和高风险性，它可以保障银行信贷资产的安全，但是，质物的多样性带来的管理难度并非如一般想象的只是简单的仓库管理问题。动产质押管理包含质押的合法性审核、质物流转管理、质物变现处理等内容，它涉及权属认定、价格评估、物流管理、商品信息、物资经营等许多方面的问题，是一整套系统的管理工程。资产管理过程的复杂性，是商业银行现有的管理机构不能接受的。
目前的动产质押担保市场出现了专业的资产管理公司的介入，上海百业信资产管理公司即是这样的一家专业资产管理公司。资产管理公司通过对动产质押业务的全过程整合，以多功能、全方位的资产管理，使动产质押管理社会化、专业化，实现了动产质押的安全有效管理，弥补了银行在这方面的不足，使动产质押成为可操作的担保方式，实现了动产质押担保向社会的推广，有力地推动了动产质押担保的发展。
3.简捷的债权实现法律途径
与保证担保、抵押担保比较，实现动产质押担保债权的法律途径较为简捷。根据《担保法》第70、71条规定，当债务履行期届满，债务人不履行债务的，或贷款期内，发生质物损坏或价值明显减少等情况，出质人不提供追加担保的，质权人无需通过诉讼，便可直接拍卖或变卖质物，并以所得价款优先受偿。
在商业银行的债权实现过程中，比较突出的矛盾就是诉讼难、执行难。当贷款期届满，债务人不还款时，司法途径是解决问题的正常渠道。然而，由于法制环境的不健全，对债务人的诉讼往往会受到来自于各方面的干扰而变得困难重重，另外，即使胜诉了，执行难也是普遍存在的现象。例如，在商品房的抵押活动中，由于市场操作的不规范，开发商将已抵押的房产未经抵押权人同意而予以出售的情况经常发生，这类债权在诉讼过程就会牵涉到房产交易部门、登记部门、房屋买受人等许多方面，从而使抵押债权的实现过程变得非常复杂。一个逾期债权案例从贷款期满到实现债权，其中的艰难曲折和漫长过程令人心寒，并且很多案例未必能胜诉或者得到执行。事实上，诉讼难、执行难也是我国商业银行大量不良贷款产生的原因之一。
动产质押贷款可以避免诉讼难和执行难，它以直接拍卖、变卖而使债权的实现方式变得相对简单，使实现债权问题不再显得扑朔迷离、难以捉摸;对动产的占有，使质权人直接拍卖、变卖质物、实现债权具有客观上的可能性。这也是动产质押担保方式对现实的适用性体现。
4.较强的债权变现性
用于质押的动产一般指原材料、半成品、产成品等等，尤其适合的是原材料，如钢铁、建筑材料、化工原料、纸浆、棉花等。这些生产原料的流通性较强，用于质押，便于质权人在较短时间内将其变现受偿。
以螺纹钢为例，其2001年1-6月的价格如表5所列。某出质人于2001年1月将其库存螺纹钢1000吨质押，质权人按市场零售价之80%作价发放贷款，则总评估价为1824000元，即贷款债权总额为1824000元。贷款期定为半年。如果贷款期届满，债务人不履行债务，债权人将本批钢材按债权标的变卖，则可以比市场低20%的价格很快出手，实现债权。
本案简要说明原料性物资的流通性及其对银行实现债权的可靠性。当然，由于存在物资的市场价格波动和各种物资的流通程度不同，针对各种不同的物资，它的评估结果会有差异，其变现能力也会有不同。但是，动产具有较强的流通性和变现性，这一点是勿庸置疑的，这一点也将使动产质押成为新的受市场欢迎的担保品种。
4.4动产质押担保适应市场经济发展需要
中国即将加入WTO，这将为国内企业进入国际市场提供许多机会。"入世"将破除一些国家对中国在对外贸易、引进外资、引进先进技术和人才、引进现代管理方法等方面设置的层层壁垒，为国内企业在平等互惠的基础上与世界各国进行资金、技术、人才的交流创造条件。"入世"意味着国内企业有更多更广泛的机会参与国际分工和国际合作，迅速跟上国际先进企业的发展步伐，全面融入国际经济体系;"入世"意味着市场的进一步开放，国内市场经济也将进一步深化，这是"入世"给我们带来的最直接的机遇。
"入世"使小企业面临加速发展壮大的难得的历史机遇，加快解决小企业发展中的种种困难是经济发展的需要，解决小企业贷款难更是当务之急。
对于小企业来说，特别是创业初期的小企业，一般其有限的资金投入不会过多地用于不动产投资，而对生产经营过程的原材料、半成品、产成品的投资却是必不可少的。如果将各类社会商品用作质押担保资源，相比于保证信用资源和不动产信用资源，小企业的动产信用资源将更为充足。以上海市为例，1999年生产经营用社会商品量为342.62亿元，年未社会商品库存总额为229.33亿元1，再加上批发环节上的间歇滞留商品，则可用作质押担保的商品量将是十分巨大的。并且动产质押担保以其简捷的债权实现法律途径、较强的债权变现性，辅之以科学合理的担保物管理手段，将与市场需求比较吻合。以企业自有的动产作为信用资产，既满足了法律对贷款担保的要求，又适应小企业的实际情况，在充分盘活小企业存量动产的同时解决小企业的贷款难问题。因此，动产质押担保对小企业是解决贷款难的切实可行的新途径，对创业初期，保证信用和不动产信用不足的小企业尤其适合，动产质押担保方式的推进是符合市场经济的发展需求的。
第五章 动产质押担保实践及其风险防范
由于出现了专业的资产管理公司，质押动产的管理成为一种专门的行业，因此，有关动产质押担保实践方面的研究某种程度上说也是资产管理行业内在规律的探索。
贷款动产质押担保实践要解决的问题有三个方面，一是资产管理体系的建立与完善;二是风险防范问题;三是如何真正达到融通资金的目的。
5.1 资产管理体系的建立与完善
动产质押中的资产管理是一项科学严密的系统工程，集法律、信息、物流、营销、财务管理、人力资源开发等各系统于一体。各子系统的合理设置、有机衔接形成完整的资产管理体系，是动产质押担保从理论走向实践的基础条件。
在资产管理体系中以法律支持、物流信息、人力资源开发管理为主要的核心系统。
一、 资产管理的法律支持系统
动产质押是一项具有严格的法律界定范围的担保行为，因此，与担保活动有关的质押资产管理行为也必须严格按照法律规定，以保证担保行为的合法有效并保护当事各方的合法权益。
资产管理的法律支持系统体现于几个方面：担保资产管理行为的法律依据、担保资产托管合同的涵盖范围、法律事务机构。
1.资产管理行为的法律依据
贷款担保法律是贷款质押担保资产管理行为主要的行为依据。
从我国目前立法状况看，贷款担保的法律构成主要有三类：
一是全国人大及其常委会制定的法律，主要有《民法通则》、《担保法》、《商业银行法》、《票据法》、《民事诉讼法》等法律中有关适用贷款担保的规范。其中，《担保法》是专业法，也是特殊法，在贷款担保法律中占据重要地位。
二是国务院制定的法规，如《国务院关于在若干城市试行国有企业破产有关问题的通知》中有关贷款担保的规定。
三是地方有立法权的机关制定的地方性法规中适用贷款担保的规定。
对贷款担保适用的规章，虽还不能称之为借款担保法律规范，但其效力仅次于法律、法规，并与贷款担保法律有着密切的关系。在《担保法》颁布前，为了规范贷款担保行为，确保贷款债权，中国人民银行、各专业银行以及地方政府制订了不少贷款担保的规章。有些规章不与《担保法》相矛盾的，现在仍然有效。这些贷款担保的规章，是根据贷款担保法律的要求制订的，是贷款担保法律的具体化，如中国人民银行制定的《贷款通则》中的有关担保规定。这些规章对规范贷款担保，对调整贷款担保关系都有重要的作用，因此，在贷款担保活动中，也是当事人的行为依据，而且可以直接引用。
贷款担保的司法解释是指司法机关如何适用贷款担保法律规范所作的解释。贷款担保的司法解释主要由最高人民法院作出，如《关于适用 中华人民共和国担保法 若干问题的解释》。这个规定是担保法的司法解释，它将不仅是法院审理贷款担保案件的依据，而且对贷款担保行为将产生重大的影响。此外，中国人民银行对贷款担保问题也作过一些解释。这些解释虽然不能作为法律认定，但对如何适用贷款担保法律是具有效力的。
贷款担保法律规范构成的主要内容是法律、法规、地方性法规中的适用贷款担保的规定，至于有关规章和司法解释，只能作为这种构成的辅助性内容。
此外，上述五种规范性文件之间的法律效力高低问题，与其立法机关的权力地位高低是相应的。立法机关权力地位越高，所制定的规范性文件的效力就越高;立法机关权力地位越低，所制定的规范性文件的效力就越低。全国人大及其常委会是全国最高权力机关，它所制定和颁发的《担保法》、《民法通则》、《商业银行法》等法律，其效力高于贷款担保的法规、地方性法规、规章和司法解释。国务院制定的行政法规的效力低于法律，而高于地方性法规和规章。如果法律效力低的规范性文件与法律效力高的规范性文件相抵触，应服从法律效力高的规范性文件。如《贷款通则》中有关贷款担保的规定若与《担保法》的规定相抵触，就要服从《担保法》的规定。
2.质押担保资产托管合同
严谨的资产管理(托管)合同文本，蕴含了对动产质押担保的法律支持。合同文本应以法律法规为依据，遵循权利与义务对等的原则，对当事各方的权利义务作出明确的界定。一般包含几个方面的内容：
(1)合同当事人。资产托管当事人为出质人、质权人、资产管理公司三方。
(2)动产质押担保的标的。资产管理合同是银行与企业间借贷合同的从合同，动产质押应以借贷合同的借款标的为担保标的。
(3)资产托管期限。资产托管期限应长于借款期限。
(4)托管事项。包括：质物名称、数量、规格、存放地、占有方式(静态或动态)、监管方式、信息传递方式和频率、对质物权属的认定方式、特定情况下质权人对资产管理公司处分质物的授权委托等等。
(5)服务收费标的、金额。
(6)资产管理方应承担的责任。包括：赔偿责任、保值清偿责任。
(7)质权人应承担的责任。包括：不按约放贷的责任、因债权届期未实现而延长托管资产的付款责任。
(8)债权届期未受清偿，质权人委托清偿事项。
(9)其他事项。
3.资产管理法律事务机构
资产管理行业的法律事务机构应当是资产管理企业的常设机构，通常为"法务部"。 由于每一项质押担保业务都有其各自不同的特点，资产管理行为的合法性研究显得很重要。因此，法务人员应对相关的法律问题进行深入研究，完整准确地应用法律，使资产管理行为既符合法律规范，又满足经济活动的多样性需求，亦即所谓"原则性与灵活性相结合"。如对质押物的动态管理即是一个典型的合理应用法律为经济活动服务的例证。1(注)诸如此类的问题在实践中是不胜枚举的。只有充分理解法律、理解经济活动的内在规律，才能使法律更好地为经济活动服务。也只有这样，才能保证质押资产管理的安全有效。
二、强大的物流系统
强大的物流体系是支持质押动产管理的核心系统。由于质押动产管理的特征就是以"物"为中心，所以它的管理系统是围绕"物"展开的，包含了仓储、运输、配送、物流信息等功能。
仓储功能是资产管理功能群体中最基本的功能之一。主要包括质物的储存、堆放、保管等活动，仓储功能要求正确确定库存数量，合理制订监管制度和流程，对库存质物采取有区别的管理方式，力求提高保管效率，降低损耗。
运输功能是资产管理功能群体中的一项从属功能。主要以实现质物的位置转移为手段，以满足出质企业生产经营需求，加速物资流转为目的。运输系统的计划调度应以质押担保合同所规定的质物动态周转频率、要求为中心，以及时高效地输送物资为工作目标。
配送功能同样也是资产管理业务中的一项从属功能。主要指在质物的动态管理中，根据出质企业的生产经营需求，以合理的科学管理制度、现代化的管理手段和配货、送货形式降低出质企业成本，提高企业经营生产效率。
同仓储功能一样，物流信息功能是资产管理业务中最基本的功能之一。它包含了对社会生产信息、市场信息、物流信息以及其他信息的采集、汇总、统计、分析和应用、传递，资产管理业务中的质物价格评估集中体现了物流信息功能诸多方面手段的具体应用。对于资产管理业务来说，要求信息的高容量化、高速度化、高替代化。信息系统不只是资产管理企业的某个个别功能，它涵盖了整个业务活动的各个环节。构建高效的物流信息系统，对于进一步改善资产管理业的运作条件，提高运作效率，有着十分明显的作用。
三.人力资源开发管理系统
人力资源开发管理系统是资产管理体系的重要子系统。人力资源开发管理系统由人才引进、薪酬福利、教育培训、劳动用工、绩效考评、信息管理等部份组成，整个人力资源开发管理系统紧紧围绕资产管理的需要而运行。对于资产管理公司来说，其中的培训体系是核心部份。这是因为资产管理行业涉及较多领域，需要其人员具备丰富的知识，对他们的培训是必不可少的。
培训体系以资产管理相关知识的教育为主要内容。可实行按岗位、分层次的全面培训，采用授课、演讲、情景模拟活动、读书活动和考试、测验等方式，突出强化训练效果。个人培训结果应与考核晋升挂钩。
5.2动产质押担保的风险防范
动产质押担保的风险主要存在于二个方面，即法律风险和质物的市场风险。动产质押担保实践应从风险防范角度出发，设定管理环节。
一、关于法律风险
首先，是质物的权属问题，主要指质物的所有权和处分权。
出质，是法律上对财产的处分。在一般情况下，财产处分权由所有权人行使，未经所有人同意授权，非所有人不得处分他人的财产。所以，以动产作为贷款质押，只能由财产所有权人出质。非所有权人依法已经从所有权人处取得处分权的，也可以出质所有权人的财产。
1.所有权的认定
在贷款动产质押实践中如何证明出质人对质物的所有权通常，在查验实物的基础上，查核质物的购货合同、购货发票和付款凭证以及出质人经审计的会计报表是核实出质人对质物所有权的有效方法。凭证结合财务报表，可以证明质物的来源和所有权。某些情况下，合同、发票在数量上不一定与质物完全吻合，但一定量的货物进销流转，可以反映企业的运营状况，表明企业处于正常的经营中，从侧面体现它对质物的所有权。
在查核以上资料的基础上，还可以到财税部门对出质人的纳税情况进行调查，以印证出质企业运营情况。作为商品流通企业，纳税情况还与其购销发票数额直接挂钩，反映其提供的质物发票真实合法性和商品吞吐量，为核实质物权属提供依据。
2.处分权的认定和保障
很多物资在特定的情形下是不能质押的，如海关进口的一般贸易物资，在付清相应的关税和增值税前，属海关监管物资，是不能作为质押物的。加工型企业的所有原辅材料、设备均免税进关，全部为海关监管物，也不能作为质押物。另外，被依法查封、扣押的物资、法律禁止流通的物资如枪枝毒品、不能强制执行的物如公民的生活必需品和不能依法转让的物，都不得进行质押。因此，查核出质人对物资的处分权也是十分重要的环节。
查证出质人对物资的处分权，是比查证所有权更为复杂的工作，多数情况下是以定性分析来作出判断的，这就需要对出质人的全部经营情况有深入细致的了解，同时也需要熟练掌握相关法律规定、商品知识等。通常，查核处分权与查核所有权的工作可以结合进行，通过对出质人经营情况的了解，判断处分权的状况。
贷款动产质押成立后，质物的处分权随着贷款过程的延伸而产生变化。作为出质人，他享有质物的处分权，但在某些情况下，处分权会发生转移。按照《担保法》规定，当质物有损坏或者价值明显减少的可能，足以危害质权人权利，并且出质人不提供追加担保的，质权人可以拍卖或者变卖质物，并与出质人协议将拍卖或者变卖所得的价款用于提前清偿债权。《担保法》同时规定，债务履行期届满质权人未受清偿的，可以选择依法拍卖、变卖质物作为实现债权的手段。
在这种情形下，质物的处分权由出质人享有转而变成由质权人享有。因此，如何切实保障质权人在上述这些情况下对质物的处分权
目前的贷款动产质押担保的操作方式一般为银行(债权人)委托资产管理公司管理质押物，由管理公司以专业化的手段对质物进行监控管理。管理公司对质物的占有方式分为移库占有与不移库占有两种。所谓移库，即出质人将质物转移至管理公司指定的仓库;不移库则指质物存放于出质人所租用的第三方仓库中，由管理公司对该仓库进行资质认定并输出管理力量，对质物实施现场管理。
由对质物的占有方式不同而产生了有关的风险防范问题。
首先，是物资重复质押的问题。如果质物不实施移库，存放于原仓库中，可能发生仓库重复开具仓单，使物资重复质押的情况，出现第三人对质物提出权利主张。
其次，是质物被非法挪用的问题。质物存放于原仓库中，可能发生质物未经质权人同意而被转移、挪用等情况，致使债权人的质权落空。
重复质押或非法挪用质物都是直接影响质权人对质物处分权的情形，对此，应以转移质物作为防范风险的主要手段。《担保法》规定，动产质押以占有质物为质押行为生效要件，因此，对质物的占有是质权人在特定情况下实现对质物处分权的重要前提。所谓占有，必须是真正的占有，也就是质物移库。目前在上海地区，仓储业呈现供大于求状况，大量社会仓库闲置，同时仓库资质良莠不齐。由于长期的合作，仓库与储户(出质人)之间存在紧密的利益共存关系，为了吸引和留住储户，仓库往往忽略管理环节，无视法规，满足储户的种种不合理要求，甚至于重复开具仓单或虚开仓单、超量发货等等，造成对质权人权益的严重侵害，这种案例在质物不移库的贷款质押担保中屡见不鲜。在以往的实践中，对质物不移库的质押担保，管理公司多采用输出人员方式进行管理，可以在一定程度上防止不良行为的产生，但是，由于仓库行为服从于利益的驱动，很多情况下他们采取比较隐秘的行动，回避管理公司的监管，使质押物管理趋于表面化，不能洞察深层次的问题。
针对这种情况，有效的防范手段是实施质物移库。质物存放于管理公司指定的仓库，仓库的利益与管理公司相关，其行为可以较大程度地接受其的支配，从而避免出质人与仓库间由于利益共存，发生沆瀣一气、弄虚作假行为，此时管理公司代表质权人对质物的占有才是真正意义上的占有，质权人对质物的处分权才可能付诸实施。quot;以占有为生效条件"意义出发，一旦占有质物，质押行为生效，足以对抗第三人，一切未实施占有的质押行为都可视为无效行为。动产质押实践经验表明，质物移库可以杜绝重复质押、非法挪用等侵权行为，保障质权人对质物的处分权。
某些情况下，质物存放于出质人所租用的第三方仓库中且数量庞大，转移仓库成本较高，考虑到小企业的贷款成本，为了避免因移库引起的费用，可以实施不移库管理，关键在于资产管理公司必须真正掌握质物控制权，确保质权人利益。
已进行抵押的物资再行出质也是威胁质权人对质物处分权的情形，在这种情况下，将会产生第三人对质物的权利主张。根据《最高人民法院关于适用 中华人民共和国担保法 若干问题的解释》第79条规定： "同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，抵押权人优先于质权人受偿。"如果该批物资已进行了抵押登记，以其设定权利的先后确定其效力，已抵押在先的权利，其效力先于质押在后的权利。
因此，在设定质押之前，到质物存放地所属工商管理部门或专用物资的法定登记部门查核该批物资是否已进行抵押登记，可以避免此类情况发生，从而避免权属争议。
二、 关于质物的价格风险
质物的价格风险指质物在担保期间因市场价格波动而产生
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纪实：6旬老头迷恋邻居女子，丈夫怒打2人，大爷：生米已煮成熟饭随着社会的发展，老夫少妻已经变得很普遍了。相对于同龄人的婚姻来说，老夫少妻有着众多优点。因年龄段的不同，老夫总是会很体贴少妻。这样一来，不仅婚姻中的矛盾少了，妻子还能时常感受到丈夫无微不至的关怀。一中年男子，二婚找了个娇妻虽说在这样的婚姻里，老夫得到了一个娇妻，少妻得到了一个体贴的丈夫，但事情无绝对。有时，老夫少妻的结合也会遭遇感情危...
2022-09-28 12:18:20 王女士大爷二人 -
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关于船舶抵押权与船舶优先权的效力冲突解
导读： 【优先权】关于船舶抵押权与船舶优先权的效力冲突解决 船舶抵押权和船舶优先权都是以船舶为标的物的担保物权，由于发展国际海运业需要巨额资金且风险极大，于是这两项制度应运而生。船舶抵押权的设定为船舶所有人解决 【优先权】关于船舶抵押权与船舶优先权的效力冲突解决 船舶抵押权和船舶优先权都是以船舶为标的物的担保物权，由于发展国际海运业需要巨额资金且风险极大，于是这两项制度应运而生。船舶抵押权的设定...
2022-09-28 12:16:13 船舶优先权抵押权婚姻家庭 -
土地抵押会存在什么争议
导读： 【土地抵押】土地抵押会存在什么争议 根据我国法律规定，土地使用人在符合一定的条件的前提下，有权以土地使用权进行抵押。这些条件主要是： 1、抵押人是该幅土地的使用权人。亦即土地抵押合同的抵押人必须对抵押的土 【土地抵押】土地抵押会存在什么争议 根据我国法律规定，土地使用人在符合一定的条件的前提下，有权以土地使用权进行抵押。这些条件主要是： 1、抵押人是该幅土地的使用权人。亦即土地抵押合同的...
2022-09-28 12:16:11 土地使用权土地附着物婚姻家庭
